Kreditanfrage

Kreditanfrage richtig stellen: Was Sie unbedingt beachten müssen

Wenn Sie einen Ratenkredit beantragen möchten, ist der erste Schritt stets die Kreditanfrage bei einer Bank. Durch diese Anfrage bringen Sie die grundsätzliche Machbarkeit ebenso in Erfahrung wie die Konditionen zum Darlehen. Doch diese scheinbar harmlose Anfrage kann es in sich haben: Gespeichert bei der Schufa, kann sich dadurch Ihre Bonität verschlechtern, was sich ebenso negativ auf weitere Kreditanfragen auswirkt. Was Sie in diesem Zusammenhang beachten sollten, erfahren Sie hier.

Unterschied zwischen Kreditanfrage und Konditionsanfrage

Wenn Sie bei einer Bank einen Kredit anfragen, wird diese Ihnen idealerweise eine positive Rückantwort mitsamt der Kreditkonditionen geben – Sie erhalten also die Zusage zum Kredit mitsamt der Konditionen. Aus Sicht der Schufa handelt es sich hierbei aber um zwei unterschiedliche Vorgänge, die wir im folgenden einmal präziser trennen möchten.

Die Kreditanfrage

Bei der Kreditanfrage beantragen Sie einen Kredit. Unabhängig von der Frage, ob ein Kreditgeber Ihnen daraufhin tatsächlich einen Ratenkredit anbietet oder Sie eine Ablehnung erhalten, wird der Schufa das Merkmal “Anfrage Kredit” (AK) übermittelt. Selbst wenn Sie aufgrund der offerierten Konditionen entscheiden sollten, dass Kreditangebot nicht in Anspruch zu nehmen, bleibt diese Anfrage für ein volles Jahr in Ihrer Akte bestehen. Ein solcher Eintrag kann einen negativen Einfluss auf die eigene Bonität haben. Wenn Sie also innerhalb des Jahres einen weiteren Kredit beantragen, können die Konditionen hierfür schon weniger attraktiv ausfallen.

Die Kondtionsanfrage

Die Konditionsanfrage liefern hingegen genau das, was der Name bereits erkennen gibt: Ohne einen konkreten Antrag erfragen Sie beim Kreditinstitut lediglich die Konditionen, die der Kreditgeber Ihnen anbieten würde. Um diese Konditionen samt Ausfallrisiko zu kalkulieren, wird der Kreditgeber auch in diesem Fall eine Anfrage an die Schufa stellen. Der wichtige Unterschied: Hier wird nur das Merkmal “Konditionsanfrage” (KK) übermittelt. Auch diese Anfrage wird in Ihren Akten für ein Jahr gespeichert, wirkt sich aber nicht negativ auf den Schufa-Score aus, weil es sich um ein Schufa-neutrales Merkmal handelt.

Was bedeutet Schufa-neutral

In diesem Zusammenhang bedeutet “Schufa-neutral”, dass das Merkmal zwar der Schufa gemeldet, aber keinen negativen Einfluss auf die eigene Bewertung hat. Der Grund: Schufa-neutrale Einträge können von anderen Anfragern nicht eingesehen werden. Wenn Sie also beispielsweise eine Schufa-neutrale Konditionsanfrage bei einer Bank stellen, bekommt eine weitere Bank diese Information nicht übermittelt – und kann demzufolge auch keine Rückschlüsse ziehen. Aus diesem Grund können Sie in einem kurzen Zeitraum viele Konditionsanfragen stellen, ohne dass die angebotenen Kreditkonditionen für Sie dadurch schlechter ausfallen.

Voraussetzungen für einen Kredit

Um einen klassischen Ratenkredit zu erhalten, müssen Sie bestimmte Voraussetzungen erfüllen. Zu diesen Voraussetzungen gehört die Vollendung des 18. Lebensjahres sowie einen Hauptwohnsitz in Deutschland, sofern die Kreditanfrage auch in Deutschland erfolgen soll. Außerdem wird eine deutsche Kontoverbindung vorausgesetzt. Neben diesen vergleichsweise einfach zu bestimmenden Kriterien gibt es auch noch Anforderungen, die an die Bonität gestellt werden.

Um einer Überschuldung eines Kreditnehmers vorzubeugen, wird Ihr Einkommen im Verhältnis zur eventuellen weiteren Kreditverpflichtungen geprüft. Die Bank möchte an dieser Stelle durch Gehaltsnachweise glaubhaft vermittelt bekommen, dass das Einkommen die Tilgung eines solchen Kredites auch ermöglicht. Wer also nur einen befristeten Arbeitsvertrag vorliegen kann, von BAföG oder Arbeitslosengeld lebt, hat aufgrund der geringen Bonität schlechte Aussichten auf einen Kredit.

Wann Sicherheiten benötigt werden

Bei einem konventionellen Ratenkredit mit überschaubaren Beträgen wird in der Regel keine Kreditsicherheit verlangt. Anders sieht es beispielsweise bei Autokrediten aus: Hier ist es durchaus sinnvoll und häufig auch notwendig, das Fahrzeug als Sicherheitsleistung zu hinterlegen. Können Sie die Kreditraten aufgrund persönlicher Umstände nicht mehr zahlen, kann die Bank das Fahrzeug veräußern – und hat damit eine größere Sicherheit, dass es nicht zu einem Kreditausfall kommt. Diese größere Sicherheit führt dazu, dass die Kreditkonditionen erheblich günstiger ausfallen, als wenn keine Sicherheitsleistung hinterlegt wird.
Sie können das Fahrzeug in dieser Zeit selbstständig nutzen, allerdings nicht ohne Einverständnis der Bank veräußern. Der Fahrzeugbrief verbleibt bei dem Kreditinstitut. Ebenso wird eine Vollkaskoversicherung für das Fahrzeug verlangt, damit der Wagen durch einen selbst verschuldeten Unfall nicht plötzlich wertlos wird. Eine weitere Situation, in der Sicherheiten benötigt werden, ist eine womöglich geringe Bonität aufgrund eines zu niedrigen Einkommens. Auch weitere Kreditverpflichtungen können der Grund dafür sein, dass die Bank eine Sicherheitsleistung einfordern wird.

 

In 4 Schritten zum Kredit

Selbst wenn Sie die grundlegenden Anforderungen für einen Ratenkredit problemlos erfüllen, sind Sie sicherlich auf möglichst günstige Konditionen bedacht. In Zeiten steigender Kapitalmarktzinsen gibt es hier durchaus Unterschiede, weil die Banken das individuelle Kreditrisiko unterschiedlich bewerten. Wenn Sie die folgenden 4 Schritte beachten, kommen Sie zum günstigen Ratenkredit.

Kreditvergleich durchführen

Zunächst sollten Sie online einen umfangreichen Kreditvergleich durchführen. Neben den vergleichsweise wenigen, klassischen Filialbanken gibt es eine Vielzahl von günstigen Direktbanken. Diese Direktbanken vertreiben ihre Produkte ausschließlich online, und sparen sich damit dem Betrieb teurer Filialen samt Personal. Im Ergebnis fallen die Konditionen deutlich günstiger aus.

Sie können unter Angabe weniger Informationen wie der Kreditsumme und der angedachten Laufzeit einen solchen Vergleich durchführen. Das Ergebnis wird Ihnen den kalkulierte Zinssatz liefern, der allerdings nicht auf Sie individuell zugeschnitten ist sondern nur üblicherweise von der Bank vergeben wird – als Anhaltspunkt ist ein solcher Wert allerdings durchaus brauchbar.

Konditionsanfrage bei den Banken

Haben Sie durch den Vergleich die potenziell günstigen Banken in Erfahrung gebracht, können Sie eine Konditionsanfrage bei den Banken gestellt. Die Banken werden auf Basis Ihrer individuellen Angaben zur Lebenssituation und zum Einkommen noch die Bonität über eine Auskunftei wie die Schufa in Erfahrung bringen und Ihnen dann ein Kreditangebot ausstellen. Dieses Angebot ist aus Sicht der Bank verbindlich, d. h. die hier angebotenen Konditionen werden für dieses Kreditangebot auch tatsächlich gewährt. Wenn Sie damit einverstanden sind, können Sie den Kredit im nächsten Schritt beantragen.

Kredit bei der Bank beantragen

Für den Antrag fehlen üblicherweise noch einige Detailinformationen, wie die eigene Bankverbindung oder womöglich auch die Adresse, die für die Bestimmung der Konditionen zunächst nicht von Bedeutung sind. Wenn Sie diesen Antrag um diese Informationen ergänzen und unterschreiben, können Sie den Kredit bei der Bank beantragen. Durch eine Rücksendung der Formulare kann der Antrag bei der Bank innerhalb weniger Tage bearbeitet werden.

Geld ausbezahlt bekommen

Nach der Antragstellung brauchen Sie selbst nicht mehr aktiv zu werden. Die Bank wird das Geld innerhalb weniger Tage auszahlen.

Vorteile einer Online-Kreditanfrage

Grundsätzlich haben Sie immer die Möglichkeit, bei der Hausbank einen Kredit zu beantragen. Hier wird allerdings zumeist eine Kredit an Frage an die Schufa übermittelt – mit entsprechenden Auswirkungen auf die Bonität. Auch hinsichtlich der gewährten Konditionen wird ihre Hausbank aller Wahrscheinlichkeit nach nicht mit den günstigen Direktbanken mithalten können. Im Ergebnis werden Sie also deutlich mehr Geld für den Kredit zahlen müssen. Die Vorteile der Online-Kreditanfrage liegen vor allem darin, dass Sie eine Vielzahl von Kreditinstituten zunächst miteinander vergleichen können. Überhaupt erhalten Sie auf bestimmte besonders günstige Kreditgeber nur online Zugriff.
Zudem stellen die meisten Vergleichsportale sicher, dass nur die aus Sicht des Kreditnehmers günstigeren Konditionsanfragen an die Schufa übermittelt werden. Nicht zuletzt sollten Sie berücksichtigen, dass das Procedere wesentlich einfacher und unkomplizierter ist. Auf den gängigen Vergleichsportalen brauchen Sie Ihre Angaben nur ein einziges Mal tätigen – und können direkt einen Vergleich mit einer Vielzahl von Kreditgebern durchführen.

 

Die Vorteile der Online-Kreditanfrage hier noch einmal der Übersicht:

  • einfacher und schneller als Anfrage bei Filialbank
  • mit wenigen Mausklicks lassen sich eine Vielzahl von Kreditgebern vergleichen
  • Direktbanken sind ausschließlich online zu erreichen
  • Vergleichsportale stellen zumeist sicher, dass nur eine Konditionsanfrage an die Schufa übermittelt wird

Fazit: Online-Kreditanfrage

Am Ende zeigt sich also: Der Unterschied zwischen einer Konditionsanfrage und einer Kreditanfrage mag oberflächlich betrachtet marginal sein – er kann sich aber erheblich auswirken. Eine Kreditanfrage wird ein Jahr lang bei der Schufa gespeichert und ist auch für andere Banken einsehbar. Diese Banken können daraus ihre Schlussfolgerungen ziehen, was einen negativen Einfluss auf die Konditionen für das eigene Kreditangebot haben kann.

Aus diesem Grund sollten Sie Wert darauf legen, dass Sie ein Vergleichsportal nutzen, welches lediglich eine Konditionsanfrage übermittelt. Zudem zeigt sich, dass die Kreditkonditionen, die Ihnen online gewährt werden, erheblich günstiger ausfallen. Im Vergleich hierzu können die klassischen Filialbanken aufgrund der höheren Betriebskosten keinesfalls mithalten.

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