Ratenkredit einfach erklärt: Konditionen, Verträge, Alternativen
Laufzeit, Zinsen, Schufa: Rund um den Ratenkredit gibt es viel zu wissen. Wie kommt man an den besten Kredit, und worauf sollte man bezüglich der Konditionen achten? Kreditprüfer achten natürlich auf die Bonität. Und Sie? Sie achten auf den Effektivzins, auf die Höhe der Raten über die verschiedenen Monate und vergessen den Vergleich zwischen den verschiedenen Kreditangeboten nicht!
Was ist ein Ratenkredit?
In 3 Schritten zum Ratenkredit
Verivox gibt an, dass in Deutschland mehr als jeder vierte Verbraucher und mehr als jede vierte Verbraucherin einen oder mehr Ratenkredite haben. Im Jahr 2020, so stellte die Bundesbank fest, zahlten die deutschen Kreditnehmer und -nehmerinnen durchschnittlich 5,82 Prozent Zinsen für diese Kredite. Da gibt es durchaus noch Sparpotenzial, deshalb sollten Sie die Ratenkredite vergleichen, Konditionen abfragen und vor allem auf die Laufzeit achten. Denn die hat Einfluss auf die Zinsen, die Sie zahlen.
1. Kostenlos Ratenkredite vergleichen
Nutzen Sie einen kostenlosen Kreditvergleich, um vor Antragstellung einen Überblick über die verschiedenen Kreditangebote der Banken zu verschaffen. Sie geben für den Vergleich die gewünschte Kreditsumme an. Manchmal wird das auch als Nettodarlehensbetrag bezeichnet. Außerdem sollten Sie die angestrebte Laufzeit angeben und den Grund für das Darlehen. Das passiert nicht aus Neugier, sondern um Ihnen die verschiedenen Angebote der Banken unterbreiten zu können. Nicht jeder Kreditgeber hat Kreditangebote für jeden Betrag, jede Laufzeit und alle Zwecke im Angebot. Sie vergleichen natürlich nur Kreditangebote, die genau auf Ihre Ansprüche und Wünsche zugeschnitten sind. Das passiert online über die verschiedenen Filter.
Über die Filter stellen Sie ein, ob Sie Ratenpausen in Anspruch nehmen wollen, ob Sie Wert auf eine schnelle Auszahlung legen oder ob Sie andere besondere Konditionen wünschen.
2. Ratenkredit Konditionen anfragen
Haben Sie die verschiedenen Angebote erhalten, vergleichen Sie die für Sie relevanten Punkte. Sie sehen sich die Laufzeiten an, vergleichen den Jahreszins und eventuell weitere für Sie wichtige Punkte. Sie haben einen Kredit gefunden, der für Sie attraktiv aussieht? Jetzt fragen Sie unverbindlich und ohne Schufa-Abfrage nach und bitten beim Kreditgeber um Kontaktaufnahme. Die Finanzinstitute werden auf Sie zukommen und weitere Angaben erfragen. Um Ihnen den konkreten Zinssatz mitzuteilen und festzulegen, ob das gewünschte Angebot überhaupt für Sie infrage kommt, benötigen die Kreditgeber nämlich noch weitere Angaben. Jetzt geht es um:
- Ihr Einkommen
- Ihre berufliche Situation
- eventuelle weitere finanzielle Verpflichtungen
Im nächsten Schritt unterbreitet Ihnen der Kreditgeber verschiedene Angebote, die für Sie interessant sind und auch aus Sicht der Bank oder des Vermittlers zu Ihrer Situation passen. Damit ist schon eine vorläufige Entscheidung getroffen: Die Angebote, die Sie jetzt von der Bank erhalten, werden Ihnen auch genehmigt. Sie haben also die Wahl zwischen verschiedenen Ratenkrediten, die alle schon mehr oder weniger bewilligt und auf Ihre Ansprüche zugeschnitten sind. Wenn Sie einen Sofortkredit angefragt haben, ist die Entscheidung des Kreditgebers sogar schon verbindlich.
3. Ratenkredit Abschließen & Geld erhalten
Im letzten Schritt beantragen Sie den Kredit verbindlich. Sie haben sich jetzt schon entschieden, welches Angebot Sie in Anspruch nehmen wollen, Sie kennen die Konditionen und sind sich über Zinsen und Laufzeit im Klaren. Der Kreditgeber benötigt nun noch ein paar Unterlagen von Ihnen, um die Bewilligung endgültig zu erteilen und Ihnen die Summe auszuzahlen. Diese Unterlagen können Sie in manchen Fällen einfach hochladen.
Andere Kreditgeber wollen die Unterlagen per post eingesandt haben, was ein paar Tage in Anspruch nimmt. Sie müssen in jedem Fall Ihre Identität legitimieren. Das passiert über Videoident oder über Kontinent von Ihrem Bildschirm aus. Und auch das Postident-Verfahren ist noch gebräuchlich. Dazu gehen Sie in die nächste Postfiliale und lassen dort gegen eine Gebühr Ihre Identität bestätigen. Ausweis nicht vergessen!
Sie erhalten umgehend Ihren Vertrag. Den Kreditvertrag unterschreiben Sie digital. Manche Kreditinstitute lassen Sie den Vertrag auch ausdrucken, unterschreiben und per Post verschicken. Haben Sie einen Sofortkredit beantragt, brauchen Sie diese ganzen Unterlagen natürlich nicht einzureichen. Diese Form des Ratenkredits wird Ihnen direkt am nächsten Bankarbeitstag oder sogar schon schneller auf Ihrem Bankkonto gutgeschrieben.
Die richtige Vorbereitung für Ihr Ratenkredit
Damit Sie die verschiedenen Kreditangebote überhaupt vergleichen können, sollten Sie zuerst einmal wissen, was Sie überhaupt benötigen. Die Banken bieten Ihnen unterschiedliche Konditionen. Bereiten Sie sich vor, damit Sie den passenden Ratenkredit finden und ein faires, für Sie passendes Angebot in Anspruch nehmen können!
Haushaltsrechnung erstellen
Haben Sie Ihre Finanzen im Blick? Bevor Sie sich an den Kreditvergleich machen, steht ein Kassensturz an. Sie halten fest, wie viel Geld Sie überhaupt monatlich zur Verfügung haben. Stellen Sie Einnahmen und Ausgaben gegenüber:
- Einnahmen sind: monatliches Nettoeinkommen, Einkünfte aus Vermietung und Verpachtung, alle weiteren festen Einkünfte
- Fixkosten sind: laufende Kreditraten, Miete, Nebenkosten, Versicherungen, Internet, Telefon, Rundfunk, Abonnements und Mitgliedschaften
- Lebenshaltungskosten: monatliche Beträge für Essen und Getränke, Drogerieartikel und dergleichen
Ist die Haushaltsrechnung aufgestellt, gleichen Sie die beiden Positionen Einnahmen und Ausgaben gegeneinander ab. Die Differenz ist der Betrag, den Sie monatlich zur Verfügung haben. Das ist das, was Sie maximal zur Rückzahlung des Kredits monatlich ausgeben können.
Kreditsumme festlegen
Jetzt legen Sie die Höhe der Kreditsumme fest. Die Kreditsumme ergibt sich aus zwei Punkten: Welche finanzielle Belastung monatlich ist für Sie tragbar? Anders ausgedrückt: Welche Summe können Sie jeden Monat zurückzahlen? Der zweite Punkt ist, welchen Betrag Sie überhaupt für die Finanzierung benötigen. Daraus ergeben sich die Tilgungsraten, also das, was Sie über die Monate zurückzahlen. Sie sollten die Kreditsumme nie höher wählen als das, was für die Finanzierung wirklich unbedingt nötig ist. Denn das würde den Kredit unnötig teuer machen. Die Zinskosten steigen nämlich mit der Kreditsumme.
Kosten des Ratenkredits berechnen
Wieviel Sie der Kredit kostet, setzt sich aus verschiedenen Punkten zusammen. Da ist einerseits die Laufzeit und andererseits sind da die Gebühren, die die Banken verlangen. Und die Kosten variieren nach Höhe der Kreditsumme. Vergleichsrechner erlauben Ihnen die Abfrage des Kredits unter verschiedenen Konditionen – nutzen Sie das und spielen Sie ein bisschen mit den Zahlen. So finden Sie heraus, welches Kreditangebot für Sie leistbar ist und Ihren Wünschen entgegenkommt.
Richtige Laufzeit festlegen
Die Laufzeit beschreibt die Monate, in denen Sie Ihren Ratenkredit zurückzahlen. Sie tilgen die Kreditsumme über festgelegte monatliche Raten, und zahlen jeden Monat ein wenig mehr. Dieses “ein wenig mehr” ist der Betrag, den die Banken als Zinsen verlangen.
Die Zinsen beim Ratenkredit
Die Laufzeit Ihres Kredits ist keine Frage des guten Geschmacks und wird nie willkürlich gewählt, sondern Sie machen die Laufzeit an dem fest, was Sie sich leisten können.
Je länger Ihr Ratenkredit läuft, desto niedriger sind die monatlichen Beträge. Denn dann haben Sie einfach länger Zeit, um die Zinsen und die Kreditsumme zurückzuzahlen. Allerdings ist die de facto Zinsbelastung bei einer längeren Laufzeit höher. Eine kürzere Laufzeit bedeutet, dass die monatlichen Belastungen zwar höher sind, die Zinsen am Ende aber niedriger ausfallen. Wählen Sie die Laufzeit so, dass Sie die monatlichen Raten auf jeden Fall begleichen können, ohne dass die Zinsbelastungen zu hoch werden.
Wie wird Ihr Ratenkredit günstiger?
Ein Kredit ist dann günstig, wenn die Finanzierungskosten möglichst niedrig ausfallen. Das wollen Sie – gleichzeitig wählen Sie aber die Konditionen natürlich so aus, dass Sie den Kredit auf jeden Fall zurückzahlen können. Eine Restschuldversicherung ist zwar nett, treibt aber die Finanzierungskosten in die Höhe. Wählen Sie die Laufzeit und die Kreditsumme so aus, dass Sie die Versicherung nicht benötigen, wird es für Sie günstiger.
Geeignete Rate und Laufzeit wählen
Schauen Sie bei der Wahl des Kreditangebots nicht nur auf die benötigte Kreditsumme. Die ist zwar wichtig, aber wichtiger ist, dass Sie sich den Kredit auch leisten können. Und das liegt an der monatlichen Rate, die Sie zurückzahlen. Wählen Sie die Laufzeit so, dass Sie nicht in Verzug geraten. Spielen Sie mit der Darlehenssumme (niedrig bedeutet niedrigere monatliche Raten) und mit der Laufzeit (längere Laufzeit bedeutet höhere monatliche Raten).
Ratenkredit zu zweit aufnehmen
Die Zinskosten steigen, wenn die Kreditsumme steigt. Wenn Ihr Finanzierungsbedarf hoch ist und Sie schon alle finanziellen Möglichkeiten (Ersparnisse) ausnutzen, können Sie den Kredit auch zu zweit aufnehmen. Denn zwei Menschen haben zwei gesicherte, feste Einkommen. Das sieht die Bank grundsätzlich als höhere Sicherheit an. Die Konditionen werden in diesem Fall besser und die Chance auf eine Zusage ist höher.
Verwendungszweck angeben
Es gibt zwar auch Kreditangebote, bei denen Sie nicht nach dem Verwendungszweck gefragt werden. Aber in der Regel sind die Konditionen für Ihren Ratenkredit günstiger, wenn Sie die Verwendung angeben. Denn gerade beim Ratenkredit wollen die Banken Sicherheit haben. Ein Autokredit ist deshalb mit anderen Konditionen verbunden als die Finanzierung einer Heimkino-Anlage oder einer Immobilienmodernisierung.
Sicherheiten
Können Sie zusätzliche Sicherheiten einbringen, senkt das den Zinssatz. Als Absicherung gelten materielle Gegenwerte. Deshalb ist der Autokredit mit anderen Zinssätzen verbunden als die Baufinanzierung oder die Finanzierung von Konsumgütern. Nutzen Sie also die Sicherheiten, wenn Sie sie einbringen können – und geben Sie den Verwendungszweck an.
Bonitätsprüfung bei Ratenkrediten
Einen Ratenkredit erhalten Sie nur, wenn Sie den Kreditgeber davon überzeugen können, dass Sie die Summe auch zurückzahlen. Deshalb überprüfen Banken und Vermittler Ihre Bonität. Das bedeutet: Es wird überprüft, ob Sie kreditwürdig sind. Die Bank ist dazu gesetzlich verpflichtet, es geht hier also nicht um Schikane. Diese Bonitätsprüfung soll Sie vor einer Überschuldung bewahren. Ein festes Einkommen, ein sicherer Arbeitsplatz und keine weiteren laufenden Kredite gelten als gut, befristete Anstellungen und Probezeiten stehen einem Ratenkredit möglicherweise im Weg. Manchmal kann eine Umschuldung sinnvoll sein, um die Kreditwürdigkeit zu erhöhen.
Voraussetzungen für einen Ratenkredit
Um einen Ratenkredit bewilligt zu bekommen, müssen Sie mehrere Voraussetzungen erfüllen. So wollen sich die Banken absichern, dass der Kredit auch wirklich zurückgezahlt wird. Gleichzeitig schützt Sie das davor, eine Kreditsumme aufzunehmen, die Sie nicht zurückzahlen können. Das sind die Bedingungen:
- Volljährigkeit
Sie müssen wenigstens 18 Jahre als sein. - Fester Wohnsitz in Deutschland
Ihr Wohnsitz muss sich in Deutschland befinden. Ob Sie zusätzlich weitere Wohnsitze im Ausland unterhalten, ist nicht relevant. - Festes Arbeitsverhältnis, nicht mehr in der Probezeit
Selbständige, Freiberufler/-innen und Menschen in der Probezeit haben oft Schwierigkeiten, einen Ratenkredit bewilligt zu bekommen. Das gilt auch für Menschen in befristeten Arbeitsverhältnissen. - Positive Schufa Auskunft
Sind Sie in der Vergangenheit bereits auffällig geworden, haben mehrere Kredite am Laufen, dann ist das schlecht. Die Schufa als Auskunftei sammelt solche Ereignisse und bewertet Sie entsprechend. Bei einer negativen Schufa sieht es für Ratenkredite schlecht aus. - Regelmäßiges Einkommen
Ein regelmäßiges Einkommen ist wichtig, damit Sie Ihre monatlichen Beträge zurückzahlen können. Deshalb ist es nur verständlich, dass Ihr Anstellungsverhältnis vor Bewilligung des Ratenkredits abgefragt wird. Idealerweise sind Sie in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis.
Können Sie ein Ratenkredit ohne Schufa beantragen?
Es gibt immer wieder Angebote für Ratenkredite ohne Schufa-Abfrage. Vergleichen Sie diese Angebote gut! Es handelt sich manchmal um unseriöse Angebote, die unnötig kostenintensiv sind. Wollen Sie die Kreditfinanzierung so günstig wie möglich halten, nehmen Sie die Schufa-Abfrage in Kauf. Bei niedrigen Kreditsummen verzichten allerdings einige Anbieter ebenfalls auf die Abfrage.
Ratenkredit als Alternative zum Dispokredit
Der Dispo ist in der Regel teuer, die Zinsen für die geduldete Überziehende liegen im zweistelligen Bereich. Nutzen Sie den Dispokredit Ihrer Bank regelmäßig, wird das irgendwann eine dauerhafte Sache – Sie machen Schulden. Günstiger ist es, wenn Sie einen niedrigen Ratenkredit aufnehmen. Die monatlichen Raten bleiben gleich, der Zinssatz ist festgeschrieben. Und die Zinsen sind im Vergleich mit dem Dispo deutlich günstiger.
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