Die wichtigsten Punkte im Überblick
- Bei der Null-Prozent-Finanzierung handelt es sich in Wahrheit um einen Kredit
- Sie ermöglicht es, ein Produkt zu erwerben, ohne den Kaufbetrag unverzüglich in Gänze zu entrichten
- Nicht immer ist die Null-Prozent-Finanzierung ein lohnenswertes Geschäft für Sie
Es existiert ein gesetzliches Widerrufsrecht
Zu Großmutters Zeiten war die Sachlage klar: Was man nicht hat, kann man nicht ausgeben. Heutzutage haben sich die Verhältnisse gewandelt. Laut einer Datenerhebung der SCHUFA in den Jahren 2006 bis 2020 stieg die Zahl der abgeschossenen Kreditverträge an Privatpersonen von 2006 bis 2017 kontinuierlich an. Seitdem ist der Trend leicht rückläufig. Fakt ist, Darlehen sind nichts Ungewöhnliches. Laut Angaben des Bankenfachverbands wären 2017 knapp zwei Drittel der mit Fremdkapital getätigten Käufe andernfalls unmöglich gewesen.
Der Computer ist defekt, eine neue Küche muss her oder der zu kleine Flachbildfernseher soll ausgetauscht werden. All diese Anschaffungen lassen sich dank Krediten finanzieren, ohne dass die nötigen finanziellen Mittel vorhanden sind.
Leider bergen Ratenkredite Nachteile für die Verbraucher. Diese sind verpflichtet, auf den geliehenen Betrag Zinsen zu zahlen. Die hierbei geforderten Prozentsätze seitens der Kreditinstitute sind teils erheblich. Auch die Laufzeiten variieren beträchtlich.
Die Händler haben sich diesbezüglich eine Lösung einfallen lassen. Mithilfe der Null-Prozent-Finanzierung lassen sich Träume ohne Zinskosten erfüllen. Die neue Wohnungseinrichtung, die hochwertige Soundanlage oder die praktische Küchenmaschine sind somit zum Greifen nah. Der Einzelhandel wirbt insbesondere mit dem Fehlen von Zinsen und verneint das Vorhandensein von Nachteilen für die Verbraucher. Dies ist jedoch nicht die gesamte Wahrheit. Die Null-Prozent-Finanzierung hat ihre Tücken.
Was genau ist die Null-Prozent-Finanzierung?
Etliche Kunden verkennen die Realität und glauben, dass die Null-Prozent-Finanzierung ein selbstloses Entgegenkommen der Händler ist. In Wahrheit handelt es sich dabei um einen gewöhnlichen Kredit. Diesen schließen Sie als Verbraucher nicht mit dem Verkäufer, sondern mit einer kooperierenden Bank ab.
Wie bei konventionellen Krediten zahlen Sie auch bei der Null-Prozent-Finanzierung feste Raten über eine bestimmte Laufzeit. Allerdings fallen keine Zinsen an. Der Händler profitiert, indem er den Kaufbetrag direkt von der Bank erhält. Im Gegenzug überweisen Sie die vereinbarten Raten an das Kreditinstitut. Für den Einzelhandel gibt es demnach kein Kreditausfallrisiko.
Warum bieten Händler und Banken die Null-Prozent-Finanzierung an? Wer verdient daran?
Händler und Banken bieten die Null-Prozent-Finanzierung nicht uneigennützig an. Der Verkäufer nutzt sie als Instrument zur Umsatzsteigerung. Schließlich klingt es für unzählige Verbraucher verlockend, nicht erst lange auf ein bestimmtes Produkt zu sparen. Viel attraktiver ist es, dieses sofort in den eigenen Händen zu haben. Der Verkäufer ist in der Lage, seine Verkaufszahlen aufzuhübschen und Lagerbestände zu reduzieren. Der Händler steigert seinen Umsatz in kurzer Zeit signifikant. Möglicherweise gewinnt er dank der Null-Prozent-Finanzierung sogar neue Stammkunden hinzu.
Selbstverständlich gegen die Kreditinstitute nicht leer aus. Oft zahlt ihnen der Einzelhandel ein Entgelt für das Offerieren des Kredits. Die Banken bekommen vom Verbraucher zwar keine Zinsen, werden jedoch vom Händler entlohnt. Die so entstehenden Mehrkosten schlägt der Händler auf das verkaufte Produkt drauf. Es ist ein Irrglaube, dass die Null-Prozent-Finanzierung für den Einzelhandel ein Verlustgeschäft ist.
Weiterhin erhalten die Banken neue Kundendaten. Anstatt sich diese durch Werbemaßnahmen mühevoll zu beschaffen, bekommen die Kreditinstitute diese vom Einzelhandel. Die kostenintensive Neukundenakquise entfällt. Zudem spekuliert die Bank auf lukrative Abschlüsse von weiteren Ratenkrediten zu gewöhnlichen Konditionen mit den Verbrauchern.
Des Weiteren bieten die Geldinstitute zusätzliche Absicherungen beziehungsweise Verträge an. An dieser Stelle beispielhaft zu nennen ist die sogenannte Restschuldversicherung. Diese soll im Ernstfall die fälligen Raten für den Kreditnehmer zahlen. Allerdings ist die Police zumeist unnötig, verursacht jedoch hohe Kosten. Die vermeintliche Null-Prozent-Finanzierung entwickelt sich so zum finanziellen Desaster.
Ferner gibt es Berichte, dass die Bank dem Darlehensnehmer Zahlkarten zusendet. Werden mit diesen Anschaffungen getätigt, sind auf den Kaufbetrag hohe Zinsen zu zahlen.
Welche Vor- und Nachteile hat die Null-Prozent-Finanzierung für Sie als Verbraucher?
Die Null-Prozent-Finanzierung hat nicht nur Vorteile für den Einzelhandel und die Bankhäuser. Auch Sie profitieren.
Vorteile Null-Prozent-Finanzierung
- Erwerb von Waren ohne Eigenkapital
- Die Ansparphase entfällt
- Anschaffungen lassen sich tätigen, ohne Kapitalanlagen aufzulösen: Wer beispielsweise Geld aus seinem Aktiendepot entnimmt, zahlt auf den Gewinn Steuern
- finanzielle Engpässe lassen sich überbrücken
- Im Gegensatz zu einem Ratenkredit entfallen die Zinszahlungen
Nachteile Null-Prozent-Finanzierung
Kostenintensive Wünsche zu erfüllen und den Kaufbetrag in kleinen Raten ohne Zinsen zurückzahlen, klingt verlockend. Die Verbraucherzentralen warnen jedoch vor der Null-Prozent-Finanzierung. Diese soll die Verbraucher dazu verleiten, Anschaffungen zu tätigen, für die das Geld fehlt. Käufer verlieren schnell den Überblick über ihre finanziellen Verpflichtungen und sind möglicherweise außerstande, die Raten zu bedienen. Es droht Überschuldung.
Eine weitere Problematik ergibt sich aus dem hohen Grundpreis des Produkts. Da der Einzelhändler dem Kreditinstitut ein Entgelt entrichtet, schlägt er den Mehrbetrag auf den Verkaufspreis drauf. Andernfalls würde der Verkäufer Verlust machen. Deshalb ist es wichtig, die Preise zu vergleichen. Unter Umständen ist dasselbe Produkt bei der Konkurrenz günstiger.
Außerdem gilt in Einzelfällen der Zinssatz von 0 % nur in den ersten Monaten. Im Anschluss erhöht sich der Sollzins und folgerichtig die Raten. Lesen Sie unbedingt das Kleingedruckte, um böse Überraschungen zu vermeiden.
Durch die prominente zur Schaustellung der monatlichen Kreditbelastung für hochpreisige Ware erscheint diese außerordentlich günstig. Ihnen wird somit suggeriert, dass Sie sich dieses Produkt problemlos leisten können. In Wahrheit muss dies jedoch nicht zwangsläufig der Fall sein.
Achtung Dispofalle!
Der Dispositionskredit ist ein Kreditrahmen, den Ihnen Ihre Bank einräumt. Sie haben ohne vorherige Beantragung Zugriff auf diesen. Diese Flexibilität und Freiheit lassen sich die Geldinstitute teuer bezahlen. Zinssätze im zweistelligen Bereich auf den überzogenen Betrag sind keine Seltenheit. Von besonderer Bedeutung ist die Dauer der Kontoüberziehung. Die Abrechnung des Dispo erfolgt tagesaktuell. Je länger Sie diesen nutzen, desto teurer wird es.
Können Sie sich die Raten der Null-Prozent-Finanzierung nur leisten, indem Sie Ihren Dispo nutzen, mutiert das Schnäppchen zur Kostenfalle.
Null-Prozent-Finanzierung widerrufen
Gemäß den geltenden gesetzlichen Bestimmungen können Sie Verbraucherkredite für einen Zeitraum von 14 Tagen widerrufen. Die Null-Prozent-Finanzierung ist hierbei keine Ausnahme. Ihnen steht das gesetzliche Widerrufsrecht zu. Die Widerrufsfrist beginnt zu dem Zeitpunkt, an dem Ihre Bank Sie über Ihr Widerrufsrecht in Kenntnis gesetzt hat.
Fazit zur Null-Prozent-Finanzierung
Anschaffungen per Null-Prozent-Finanzierung zu tätigen, kann attraktiv sein. Anstatt lange auf die gewünschte Ware zu sparen, können Sie diese sofort kaufen und nutzen. Es gilt jedoch, genau hinzuschauen und jedes Angebot gewissenhaft zu prüfen. Nicht immer ist ein solcher Kredit für den Verbraucher ein lohnendes Geschäft. Das Ausreizen des Dispositionskredits oder der zur Verfügung stehenden finanziellen Mittel ist zu vermeiden. Auch die Null-Prozent-Finanzierung hat Auswirkungen auf Ihre Bonität. Besonderes Augenmerk ist auf versteckte Kosten und teure Folgeverträge zu legen.